Du hast Geld auf dem Konto und fragst dich: Tagesgeld, Festgeld oder doch ETF? Die ehrliche Antwort ist keine Formel – sie hängt von einer einzigen Frage ab: Wann brauchst du das Geld wieder?
Dieser Artikel zeigt dir, wann sich welche Anlageform wirklich lohnt. Ohne Werbebotschaft, ohne Produktempfehlungen, die dir nicht helfen. Nur die ehrliche Antwort.
Die entscheidende Frage: Wann brauchst du das Geld?
Bevor du auch nur eine Minute über Zinsen oder Renditen nachdenkst, musst du dir eine Frage beantworten: Wann willst du dieses Geld wieder nutzen?
Der Anlagehorizont entscheidet alles. Kein Finanzprodukt ist universell gut – jedes ist für einen bestimmten Zeithorizont gemacht:
0 – 2 Jahre
Tagesgeld
2 – 7 Jahre
Festgeld
7+ Jahre
ETF
Wenn du dir über deinen Zeithorizont im Klaren bist, ist die Entscheidung fast schon gefallen. Lies trotzdem weiter – weil die Details wichtig sind.
Tagesgeld – dein liquider Anker
Tagesgeld ist ein verzinstes Konto bei einer Bank. Der Name sagt es schon: Du kannst täglich darauf zugreifen. Kein Kündigen, keine Wartezeit, kein Risiko. Heute einzahlen, morgen wieder raus – so oft du willst.
Dafür sind die Zinsen moderat. 2026 liegen die besten Angebote zwischen 2,0 und 3,0 % pro Jahr – und diese Zinsen sind variabel. Heißt: Die Bank kann sie jederzeit senken. Was heute 2,5 % bringt, kann in sechs Monaten nur noch 1,5 % sein.
Tagesgeld eignet sich perfekt für deinen Notgroschen – die 3 bis 6 Monatsgehälter, die du immer griffbereit haben musst. Auch für kurzfristige Sparziele (Urlaub, neues Fahrrad, Umzug in 12 Monaten) ist Tagesgeld die erste Wahl.
Die besten Tagesgeldkonten zahlen aktuell 2,0–3,0 % pro Jahr. Trade Republic bietet ~2,0 % p.a. direkt im Depot, die ING liegt je nach Aktion bei 2,5–3,0 %. Vergleiche vor dem Abschluss – die Unterschiede sind spürbar.
Festgeld – mehr Zins für mehr Geduld
Festgeld funktioniert wie Tagesgeld – aber mit einem entscheidenden Unterschied: Du vereinbarst mit der Bank eine feste Laufzeit (typisch 6, 12, 24 oder 36 Monate) und einen festen Zinssatz. Dafür gibt es etwas mehr Zins als beim Tagesgeld.
Der Haken: Während der Laufzeit kommst du nicht (oder nur mit Strafzinsen) an dein Geld. Du brauchst also Gewissheit, dass du dieses Geld nicht frühzeitig brauchst.
Festgeld lohnt sich für mittelfristige Ziele: Du weißt, dass du in zwei Jahren ein Auto kaufen möchtest, oder in drei Jahren eine Einbauküche. Du legst das Geld jetzt fest an – und holst es dann wieder heraus. Der Zinssatz bleibt stabil, egal was die EZB bis dahin entschieden hat.
Festgeld schlägt Tagesgeld nur marginal. 0,2–0,5 % mehr Zins pro Jahr sind realistisch. Wer Vermögen aufbauen will, kommt an ETFs langfristig nicht vorbei. Festgeld ist eine Brücke für Geld mit definiertem Zeithorizont – kein Ersatz für langfristige Investments.
ETF – wenn Geld wirklich wachsen soll
Ein ETF ist kein Sparkonto. Er ist ein Korb aus Aktien, der einen Index wie den MSCI World nachbildet. Wenn die Weltwirtschaft wächst, wächst dein Geld mit. Historisch hat der MSCI World seit 1970 eine durchschnittliche Rendite von rund 7–8 % pro Jahr erzielt – nach Inflation.
Das klingt traumhaft. Aber es gibt einen Preis: Schwankungen. In einem Crash-Jahr (2008, 2020) kann dein ETF kurzfristig 30–40 % verlieren. Wer dann in Panik verkauft, realisiert den Verlust. Wer wartet, erholt sich historisch gesehen immer wieder.
Das bedeutet: ETFs brauchen Zeit. Mindestens 7, besser 10 oder mehr Jahre. In dieser Zeit gleichen sich Schwankungen aus und der Zinseszinseffekt entfaltet seine Wirkung. Willst du wissen wie du konkret startest? Unser Guide ETF-Sparplan einrichten zeigt dir Schritt für Schritt wie.
Investiere niemals Geld in ETFs, das du möglicherweise innerhalb der nächsten 5 Jahre brauchst. Wenn du deinen Job verlierst, darf dein ETF-Depot nicht gleichzeitig 25 % im Minus sein – denn dann musst du zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen. Erst Notgroschen (Tagesgeld), dann ETF.
Der direkte Vergleich
Alle drei Anlageformen auf einen Blick – damit du siehst, was zu deiner Situation passt.
| Kriterium | Tagesgeld | Festgeld | ETF |
|---|---|---|---|
| Rendite | 2–3 % p.a. | 2,5–3,5 % p.a. | ~7–8 % p.a. historisch |
| Verfügbarkeit | Täglich | Erst nach Laufzeit | Börsentäglich |
| Risiko | Sehr gering | Sehr gering | Mittel bis hoch |
| Einlagensicherung | Bis 100.000 € | Bis 100.000 € | Sondervermögen |
| Anlagehorizont | 0 – 2 Jahre | 1 – 5 Jahre | 7+ Jahre |
| Für wen | Notgroschen, Kurzfrist | Mittelfristige Ziele | Langfristiger Aufbau |
* ETF-Rendite ist historisch, keine Garantie. Stand Mai 2026.
Drei Szenarien – wer sollte was wählen?
Theorie ist gut, Beispiele sind besser. Drei typische Situationen:
Anna, 28 – hat 4.000 € gespart, kein Notgroschen
Anna hat gerade ihren ersten Job begonnen und 4.000 € angespart. Sie hat noch kein Sicherheitsnetz. Ihr Netto: 2.200 €/Monat.
Empfehlung: Alles auf Tagesgeld.
Ziel: 3 Monatsgehälter = 6.600 € Notgroschen aufbauen. Erst wenn dieser Puffer steht, macht ein ETF-Sparplan Sinn. Noch kein ETF.
Max, 34 – hat 15.000 €, will in 3 Jahren ein Auto kaufen
Max hat 15.000 € auf dem Konto, sein Notgroschen ist gedeckt (6.000 € auf Tagesgeld). Die restlichen 9.000 € will er für ein Auto in 3 Jahren verwenden.
Empfehlung: 9.000 € auf Festgeld (24–36 Monate).
Das Geld ist in 3 Jahren verfügbar, verzinst und ohne Kursrisiko. ETF wäre zu riskant – er braucht das Geld zu einem definierten Zeitpunkt.
Lisa, 41 – Notgroschen steht, 500 € monatlich frei
Lisa verdient gut, hat ihren Notgroschen auf Tagesgeld und monatlich 500 € die sie nicht braucht. Rente in 26 Jahren.
Empfehlung: 500 €/Monat ETF-Sparplan auf MSCI World.
Mit 26 Jahren Laufzeit ist der Zeithorizont ideal. Bei 7 % Rendite hätte Lisa in 26 Jahren rund 390.000 € angespart – aus 156.000 € Einzahlungen.
Die goldene Regel der Geldanlage
Geldanlage ist keine Entweder-oder-Entscheidung. Die klügste Strategie kombiniert alle drei Formen in dieser Reihenfolge:
- 1Erst Notgroschen aufbauen → Tagesgeld (3–6 Monatsgehälter)
- 2Dann mittelfristige Ziele absichern → Festgeld (definierter Zeitraum)
- 3Dann langfristigen Wohlstand aufbauen → ETF-Sparplan (7+ Jahre)
Nie anders herum. ETF ohne Notgroschen ist wie Fahrradfahren ohne Helm – riskant dann, wenn es drauf ankommt.
Wo du jetzt ein Tagesgeldkonto eröffnen kannst
Du willst deinen Notgroschen auf ein gutes Tagesgeldkonto legen? Zwei Anbieter, die wir für Einsteiger empfehlen:
Einfachstes Paket
Trade Republic
~2,0 % p.a. direkt im Depot – kein extra Konto nötig. Ideal wenn du ohnehin einen ETF-Sparplan planst.
Konto eröffnenKlassische Option
ING
2,5–3,0 % p.a. (je nach Aktion). Kostenlos, zuverlässig, mit gutem Kundenservice. Seit Jahren eine der besten Adressen für Tagesgeld.
Konto eröffnenFazit: Es ist kein Entweder-oder
Tagesgeld, Festgeld und ETF schließen sich nicht aus – sie ergänzen sich. Der Fehler, den viele machen: Sie wollen eine einzige perfekte Lösung finden. Die gibt es nicht. Was es gibt, ist die richtige Lösung für den richtigen Zeithorizont.
Fang mit dem Notgroschen an. Dann schau, welche mittelfristigen Ziele du hast. Und dann, wenn die Basis steht, lass dein Geld mit einem ETF-Sparplan langfristig für dich arbeiten.
Du musst nicht alles auf einmal. Aber fang heute mit dem ersten Schritt an: dem Notgroschen. Wie viel du wirklich brauchst, zeigt dir unser Guide Wie viel Notgroschen brauchst du wirklich?